Слобода
/images/kompot.gif)
За компотом => Магия здравого смысла => Коллективный разум => Тема начата: sem от 19 Октября 2008, 18:12:28
-
Н.ПРОХОРОВА, М.ЛЕГУЕНКО
Последние годы в России ознаменовались бурным расцветом потребительского кредитования. В кредит покупалось все, от электрических чайников и стиральных машин до дорогих автомобилей и недвижимости. Получив в начале 2000-х доступ к дешевым западным деньгам, российские банки принялись раздавать их направо и налево в виде потребительских кредитов. Не готовому к такому повороту судьбы населению трудно было понять, зачем банки чуть ли не силой навязывают кредитные карты или предлагают что угодно купить в кредит. Впрочем, непонимание длилось недолго. Аппетит, как известно, приходит во время еды. Россияне быстро распробовали прелести жизни в кредит, после чего, забыв о логике и здравом смысле, принялись скупать нужные и ненужные вещи и услуги.
Отрезвление от всеобщего потребительского безумия наступило совсем недавно. Проплаченная до конца года реклама все еще призывает покупать сейчас, а платить потом, но большинство населения, да и сами банкиры смотрят на происходящее уже совершенно другими глазами.
Экономический кризис расставил все по местам. Банки обнаружили, что неиссякаемый источник денег неожиданно пересох, а загруженные кредитами россияне столкнулись с проблемой обслуживания займов. В худшей ситуации, как всегда в подобных случаях, оказался средний класс – та его часть, доходы которой формируются в финансовой, страховой, девелоперской и аналогичных отраслях. Поверившие в устойчивость текущей экономической ситуации "белые воротнички" сегодня представляют главную группу риска. Их главная проблема в том, что при определении своих кредитных возможностей они ориентировались, прежде всего, на высокие текущие доходы, не уделяя должного внимания рискам. А банки этому потворствовали: располагая штатом экспертов и аналитиков и будучи прекрасно информированными о возможных экономических катаклизмах, они не умерили собственной жадности и не снизили масштабы раздачи денег. С упорством, достойным лучшего применения, банкиры надеялись на заложенное под кредиты имущество своих клиентов. Возможно, по причине все той же жадности они полностью проигнорировали печальный опыт своих американских коллег. Напомним, что детонатором ипотечного кризиса в США стала массовая распродажа домов заложенных под ипотеку неплатежеспособными клиентами. Результатом стало резкое падение цен на недвижимость и, как следствие, обесценивание залогов по другим кредитам. Далее ситуация нарастала как снежный ком. Банкиры требовали от клиентов пополнения залога или досрочного погашения долгов. Ни того ни другого большинство заемщиков сделать не могло, что впоследствии и привело к нынешнему финансовому хаосу.
Аналогичный сценарий уже начинает реализовываться и в России. Правда, в отличие от США, где жертвами кредитного кризиса стали представители самых разных социальных слоев, в России на роль жертвы выбран преимущественно средний класс. Потеря работы или урезание зарплат ставят его представителей в тяжелое положение. Лишившись доходов порядка $2 - $8 тыс. в месяц, многие из них остаются один на один с огромными кредитами, взятыми на покупку жилья или дорогих автомобилей. К великому сожалению, в сложившейся ситуации уже начинают просматриваться признаки американского сценария. Заложенное имущество начинает дешеветь. Сегодня признаки снижения цен отчетливо заметны на автомобильном рынке и чуть меньше – на рынке недвижимости.
Каковы перспективы оказавшихся в затруднительном положении заемщиков и существуют ли способы выйти из него с наименьшими потерями? Ответ на этот вопрос зависит от многих факторов. Прежде всего, это касается срока кредита и размера ежемесячных платежей. Обладатели длинных кредитов, платежи по которым сравнительно невелики, в целом имеют неплохие шансы выйти из передряги без особых потерь. Здесь можно сказать еще несколько нелестных слов в адрес банков, зачастую рассматривавших в качестве допустимого ежемесячного платежа половину месячного дохода клиента. Человек с ежемесячным доходом в $3 - $4 тыс. легко получал кредит, платить по которому ему предстояло $1,5 - $2 тыс. в месяц. В кризисной ситуации потеря таким клиентом места работы или серьезное снижение зарплаты делает его кредит неподъемным. Как показала практика, объем ежемесячного платежа, обеспечивающий заемщику минимальный риск в случае наступления кризисной ситуации, составляет для отечественного среднего класса не более $500. Сегодня это именно та сумма, выплату которой заемщик так или иначе (подработки, помощь родственников и т.п.) может обеспечить в случае самого неблагоприятного для себя исхода (речь идет о Москве и других крупных городах). В остальных случаях при наступлении кризисной ситуации наиболее целесообразным выходом является возврат кредита по договоренности с банком посредством реализации залога. Не имеет никакого смысла доводить ситуацию до неплатежей и конфронтации с кредитором. В этом случае закон полностью на стороне банка, и залог будет реализован самим кредитным учреждением (через специальную структуру) наверняка по заниженной цене.
В последние дни практически во всех банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, увеличился приток клиентов, спешащих досрочно полностью или частично погасить имеющиеся кредиты. Стоит заметить, что досрочное погашение займа в кризисной ситуации, особенно если это частичное погашение, не всегда является оптимальным решением. Целесообразно досрочно и полностью гасить короткие кредиты с высоким ежемесячным платежом. В том случае если платеж сопоставим с минимальным уровнем дохода заемщика, даже при самом худшем стечении обстоятельств, целесообразней не выпрыгивать из кожи и не сажать на голодный паек семью, а спокойно осуществлять положенные ежемесячные платежи. Не стоит забывать, что экономическая жизнь является циклическим процессом и за кризисами и спадами рано или поздно приходят подъемы.
В заключение следует сказать об одном заблуждении, довольно распространенном в среде заемщиков. Многие из них почему-то считают, что "падение" банка-кредитора снимает с них какие-либо кредитные обязательства. Увы, это совершенно не так. Дебиторов павшего банка непременно "возьмут под крыло" те банки и структуры, кому он был должен. А значит, платить по кредиту все равно придется.
-
Я когда этой весной заходил в один из автомобильных салонов, там парни-продавцы мне говорили, что мол бери нормальную машину, скоро мол инфляция будет, мы тут все машины милионные в кредит понабрали :bn: Я им говорю: "А у вас есть гарантия, что с инфляцией будет расти и ваша зарплата? Если нет, то чем вам поможет инфляция?". :bn:
-
Дак вообще последние пару лет кредиты даже под паспорт давали. Невооруженным глазом было видно что дело тут не чисто. А ипотека - это вообще петля на шею на тридцать лет. :ai:
-
Я вот слушаю "Одноэтажную Америку" Ильфа и Петрова - там примерно такой же рассказ о кредитах.
Что-то около: "У среднего класса в США своего ничего нет, все кредитное. Все это банк может отобрать в случае задержки платежа, даже если это последний из ста платежей."
Хотя квартиры и машины - я еще понимаю, почему в кредит. Машину сложнее, но понимаю. Но вот навороченный сотовый в кредит - это мне не понятно вообще.
-
Так-то все понятно. Когда наши перениматели поняли их банково-оферную систему, то тоже попытались эту схемку замутить. Одна проблема была - протолкнуть это в закон. Видимо получилось.
Теперь вполне законно можно эти сотовые продавать в кредит, отбирать у неплатильщиков и продавать снова. И снова, и снова. Так вот незатейливо увеличивается количество должников, повышаются риски (читай банковский процент), у населения отбирается все что представляет собой хоть какую-нибудь ценность. :ai:
-
Население тоже ленится включать моск, хотя бы иногда. Это видно, если вспомнить сколько народу активировали пластиковые карты.
-
Народ в принципе не желает включать в работу моск (читай тему "саморазвитие" :ag: ).
Но в правительстве-то умные же люди сидят. Как они могут такое допускать? :ai:
-
У нас в стране столько проблем поважнее... :hw:
-
Дак у нас и поголовье правительтва тоже слава богу... :ag:
Жалко вот ОБХСС исчез... :ah:
Но ведь вместо него есть и другие структуры. :bn:
-
Да, поголовье растет как на дрожжах, у меня уже руки отваливаются кормить столько дармоедов :ag:
-
Точно дармоеды. Не могут со своей задачей справиться. :aq:
-
Вот меня всегда поражало одно - некая несправедливость в перераспределении денежных средств. Я согласен, что директор завода должен получать больше, чем рабочий, но те, кто создают реальные материальные блага, то есть все, что мы видим вокруг себя и можем пощупать и съесть, ну не как не должны бедствовать. Как раз они и должны быть средним классом, по крайней мере квалифицированные представители этих профессий.
-
Дак вот. В совке были тарифные сетки, окладно-премиальная система, рабочих стимулировали и поощряли повышать свою квалификацию. А сейчас вкалываем как крепостные. Не нравится - выпнут на улицу без выходного пособия, без медполиса и с кучей кредитов. :(
-
Вчера по ТВ показывали Тульский оружейный завод, там задыхаются от нехватки квалифицированных токарей, фрезеровщиков, настоящих инженеров-технарей. Зарплата рабочего начинается от тысячи баксов, но все равно молодеж не идет... Потому что "западло". Передача была о том, что у нас полностью дискредитировано высшее образование огромным количеством паленых комерчиских ВУЗов.
-
В госстуктурах и сейчас тарифные сетки.
Но.... столько всего наверчено.
Часто большая часть зарплаты - премии и надбавки. А их можно убирать без объяснений, в отличии от оклада.
В МВД (думаю, аналогично и в армии) повышением премий добивались того, что у тех, что сейчас служит зарплата выше, а у пенсионеров пенсия не меняется.
-
у нас полностью дискредитировано высшее образование огромным количеством паленых комерчиских ВУЗов.
Ага. Медведь похоже надумал позакрывать эти вузы нафиг. И про учебники новорили что из 40 только 2 пригодны для учебы. :(
Сейчас по этот кризис таких реформ наворотят... :ai:
-
В госстуктурах и сейчас тарифные сетки.
Но.... столько всего наверчено.
Сейчас совковые сетки не работают как полагается. Их задача - стимулировать повышение квалификации рабочего. А сейчас вместо них применяются разовые премиальные выплаты. Захотели - дали. Не захотели - не дали. Но если рабочий наработал свое мастерство до определенного уровня - он не может его потерять в следующем месяце. :bn:
-
Есть и вторая проблема: сетка дает небольшие оклады, поэтому большинство работников находится на верхних доступных разрядах. Тм некуда развиваться в пределах должности.
-
Эта проблема возникла от лени. Сетку надо просто регулярно корректировать и подгонять под местные условия. А т.к. у министра экономики есть более серьезные дела - то ему плевать на своих рабочих и служащих. :(
-
Не от лени, а от низких окладов, которые надо повышать. А так - все привязано к первому разряду, посредством коэффициентов. Нужно много денег и немного действий.
-
Не все так просто. Те оклады и коэффициенты были ориентированы на ту плановую соцэкономику. Сейчас поменялись направления и приоритеты. Нужно перертяхивать всю пирамиду госструктуры, чтобы привести в соответствие баланс зарплат и растрат. Нашим ведь дай деньги - дак они в турцию да в египет их повезут, а еще больше в китай денег уйдет. Китай потом соответственно лес начнет просить за рубли. А это ответственность. А так нет денег у народа - и нет ответственности. :ag:
-
Заводы по большей степени - акционерные общества. Если и перетряхивать квалификационные сетки, то надо еще и заставить платить более-менее адекватную зарплату по этим сеткам. А так, например инженер-технарь с первой категорией получает зарплату 10 тыс. Ну и нафиг ему эта первая категория?
-
Вот и я о том же. Не достаточно просто сдвинуть сетку вверх, нужно разбираться как с каждым коэффициентом, так и со специальностями.
-
Работяги давно уже плюнули на разряды. Ситуация такая: Кто давно работает, кто умеет делать свое дело и начальство это знает, тот и получает в работу более дорогие детали и операции, на которых можно заработать сдельно. Новичку трудно завоевать место под солнцем, пусть даже и с высоким разрядом.
-
В общем теперь мерило не разряд и должность, а только деньги?
-
У нас на заводе точно так. Мне предлагали после окончания института и инженером в разные отделы, и старшим мастером сразу и механиком в цехе... Но з/п такие, что я даже стартовать с таких должностей не могу. Мне просто не прокормить семью.
-
Есть еще такое мнение у начальства: "Если ты работаешь - значит я тебе плачу. Если я тебе не плачу - значит ты не работаешь". :(
-
Такое мнение конечно больше подходит под небольшие частные фирмы. На заводе же, тот от кого зависет з\п не знает всех работников. Скажем сидят инженеры-технологи, инженеры-конструктора и делают рутинную работу, спецификации, техпроцессы, изменяют документацию по всяким тех решениям. На больших заводах их много. Кто их знает? Нач отдела бится за з/п каждого уж точно не будет. Да и нач. отдела, как правило, и сам небольшая персона, что бы его слушали. Вот в таких то случаях и нужна квалификационная сетка с адекватной зарплатой уже на нижнем пределе, которая была бы гарантированна.
-
Офтопик, возвращаясь к сабжу.
Коллега, бурущий кредит, сообщил, что в банках, которые кредиты еще дают, дикая очередь за кредитами.
Так что вроде не шибко задыхаются.
-
Вот в таких то случаях и нужна квалификационная сетка с адекватной зарплатой уже на нижнем пределе, которая была бы гарантированна.
А вообще, справедливости в оплате быть не может.
-
Коллега, бурущий кредит, сообщил, что в банках, которые кредиты еще дают, дикая очередь за кредитами.
Так что вроде не шибко задыхаются.
Это имхо раздают банки в которые вливания сделали. Как говорится - остатки былой роскоши. Да и дают наверняка под имущество. Которое потом отнимут. Это называется скупка имущества банками. :al:
-
А народ прет наверное потому что считают, что инфляция им поможет быстро рассчитатся.
-
Народ не понимает что в петлю голову сует. :an: